מחשבון פנסיה — חיסכון פנסיוני 2026

שכר חודשי (ברוטו)

₪

הפרשה חודשית לפנסיה: ‏2,220 ‏₪ (18.5%)

גיל נוכחי30

גיל פרישה67

תשואה שנתית צפויה4%

חיסכון פנסיוני קיים (אופציונלי)

₪

צבירה משוערת בגיל 67

‏2,012,554 ‏₪

קצבה חודשית משוערת

‏10,063 ‏₪

סך הפקדות (37 שנים)

‏985,680 ‏₪

רווח (ריבית דריבית)

‏1,026,874 ‏₪

⚠ הערכה בלבד. הקצבה בפועל תלויה במקדם ההמרה (משתנה לפי גיל ומין), בדמי הניהול, ובתשואות בפועל. בדקו בדוח הפנסיוני שלכם.

מה נצבר לכם בכל חודש

ההפרשה הפנסיונית מורכבת משלושה מרכיבים: 6% מהעובד, 6.5% מהמעסיק לתגמולים ו-6% פיצויים — בסך הכל 18.5% מהשכר. על שכר של 12,000 ₪ זה 2,220 ₪ בחודש, כשמתוכם רק 720 ₪ יוצאים מהתלוש שלכם. שאר הכסף הוא תוספת מהמעסיק שקיימת רק בזכות ההפקדה הזאת.

דוגמה מלאה עד גיל 67

עובד בן 30, שכר 12,000 ₪, תשואה 4% בשנה ודמי ניהול 0.5% — הגדרות ברירת המחדל של המחשבון:

הפרשה חודשית	2,220 ₪
שנים עד הפרישה	37
סך ההפקדות	985,680 ₪
הרווח (ריבית דריבית)	1,026,874 ₪
צבירה בגיל 67	2,012,554 ₪
קצבה חודשית משוערת	10,063 ₪

הנתון המעניין הוא שהרווח (1.03 מיליון ₪) גדול מכל מה שהופקד (0.99 מיליון ₪). יותר ממחצית הפנסיה לא באה מהשכר — היא באה מהזמן.

המחיר של איחור

זה החלק שכדאי לראות במספרים. אותו שכר, אותה תשואה, אותם דמי ניהול — רק גיל ההתחלה משתנה:

גיל התחלה	שנים	סך הפקדות	צבירה בגיל 67	קצבה חודשית
25	42	1,118,880 ₪	2,542,171 ₪	12,711 ₪
30	37	985,680 ₪	2,012,554 ₪	10,063 ₪
35	32	852,480 ₪	1,567,849 ₪	7,839 ₪
40	27	719,280 ₪	1,194,444 ₪	5,972 ₪
45	22	586,080 ₪	880,906 ₪	4,405 ₪

מי שהתחיל בגיל 25 הפקיד 266,400 ₪ יותר ממי שהתחיל ב-35 — והגיע לצבירה גבוהה ב-974,322 ₪. כלומר עשר שנים של הפקדות הכפילו את עצמן פי 3.7, כי הן קיבלו את התשואה הארוכה ביותר. בקצבה החודשית הפער הזה שווה 4,872 ₪. הדחייה מ-30 ל-40 עולה 818,110 ₪ בצבירה ו-4,091 ₪ בקצבה. עבודה עם המחשבון ריבית דריבית מראה את אותו מנגנון בבידוד.

אם אתם באמצע הדרך

הטבלה למעלה מניחה שמתחילים מאפס, וזה לא המצב של רוב מי שקורא את זה בגיל 40. הצבירה הקיימת משנה את התמונה מהותית, כי היא הכסף שעבד הכי הרבה זמן. עובד בן 40 עם שכר 18,000 ₪ ו-300,000 ₪ שכבר צבורים מגיע ל-2,562,449 ₪ בגיל 67 — קצבה של 12,812 ₪ — למרות שנותרו לו רק 27 שנות הפקדה. השדה “חיסכון פנסיוני קיים” במחשבון הוא לכן השדה החשוב ביותר למי שלא בתחילת הקריירה, וכדאי למלא אותו מהדוח ולא מהזיכרון. אם יש לכם יעד קצבה מוגדר, מחשבון יעד לפרישה עובד בכיוון ההפוך ומראה מה נדרש כדי להגיע אליו.

דמי ניהול על פני קריירה שלמה

דמי הניהול נגרעים מהתשואה בכל שנה, ולכן הם פוגעים גם בכל הרווח שהכסף הזה היה מייצר בהמשך. אותו תרחיש — גיל 30 עד 67, שכר 12,000 ₪, תשואה 4%:

דמי ניהול	צבירה בגיל 67	קצבה חודשית
0.1%	2,201,887 ₪	11,009 ₪
0.5%	2,012,554 ₪	10,063 ₪
1.0%	1,802,780 ₪	9,014 ₪
1.5%	1,619,118 ₪	8,096 ₪

בין 0.1% ל-1.5% יש פער של 582,769 ₪ בצבירה ו-2,914 ₪ בקצבה החודשית — כ-26% מהקצבה, בלי שינוי אחד בהפקדות. זו בדרך כלל ההחלטה הזולה ביותר לביצוע והיקרה ביותר להתעלמות. אפשר להשוות מסלולים במחשבון השוואת דמי ניהול בפנסיה ולראות את המנגנון הכללי במחשבון דמי ניהול.

מקדם הקצבה — הקירוב הגדול כאן

המחשבון מחלק את הצבירה ב-200 כדי להגיע לקצבה. זהו קירוב בלבד: המקדם בפועל נקבע לפי גיל הפרישה, מין, סוג המסלול ותנאי הקרן, והוא יכול לנוע במידה משמעותית לשני הכיוונים. מקדם גבוה יותר מוריד את הקצבה על אותה צבירה בדיוק.

גיל הפרישה משנה את התוצאה פעמיים: גם עוד שנות הפקדה וגם מקדם המרה אחר. באותו תרחיש של גיל 30 ושכר 12,000 ₪, פרישה בגיל 64 נותנת צבירה של 1,736,466 ₪ ופרישה בגיל 70 נותנת 2,319,160 ₪ — פער של כמעט 583 אלף ₪ על שש שנים. את הגיל שחל עליכם בפועל אפשר לבדוק במחשבון גיל פרישה, כי לנשים הוא מדורג לפי שנת לידה.

מה המודל לא כולל

השכר מוזן כקבוע לכל התקופה, התוצאה נומינלית ולא מותאמת לאינפלציה, ואין כאן תקרת שכר פנסיוני, עלות כיסויי נכות ושאירים שנגרעת מההפקדה, או קצבת אזרח ותיק מביטוח לאומי. גם רגישות התשואה גדולה: אותו תרחיש ב-3% מגיע ל-1,619,118 ₪, וב-6% ל-3,204,916 ₪.

הערכה לצורך תכנון, לא הבטחת קצבה. מקדם הקצבה, דמי הניהול והתשואה בפועל נקבעים בקרן שלכם — בדקו את הדוח הפנסיוני השנתי.