מחשבון השוואת דמי ניהול פנסיה
קיבלתם הצעה לדמי ניהול נמוכים? השוואה בין שתי הצעות על הצבירה שלכם — כמה שווה המעבר בפרישה, בשקלים.
עודכן לאחרונה: 2 באוגוסט 2026
הקרן הנוכחית (א׳)
ההצעה החדשה (ב׳)
המעבר בין קרנות פנסיה חינם, שומר על הוותק והכיסויים הביטוחיים עוברים (בכפוף להצהרת בריאות במקרים מסוימים) — והמיקוח עובד: הצעה ממתחרה היא הכלי הכי אפקטיבי מול הקרן הנוכחית. השוו גם תשואות ארוכות טווח ומסלול השקעה — לא רק דמי ניהול. דמי ניהול ממוצעים כיום: כ-0.2% מצבירה בקרנות ברירת מחדל, 0.5%-0.6% בקרנות הגדולות.
שיחת הטלפון הכי משתלמת בשנה
ההבדל בין דמי ניהול ממוצעים לזולים נשמע זניח — 0.3% פה, אחוז שם — אבל על צבירה שגדלה עשרות שנים זה מצטבר לסכומים של רכב חדש ויותר.
צבירה של 200,000 ₪, הפקדה של 2,000 ₪ בחודש, 25 שנה, תשואה של 6%. בכל השורות ברירת המחדל (0.22% מצבירה + 1% מהפקדה) מגיעה ל-2,107,049 ₪:
| הקרן שמולה משווים | בפרישה | ההפרש |
|---|---|---|
| 0.35% + 2% (בינוני) | 2,042,813 ₪ | 64,235 ₪ |
| 0.5% + 4% (יקר) | 1,960,483 ₪ | 146,565 ₪ |
| 0.5% + 6% (המקסימום המותר) | 1,935,421 ₪ | 171,628 ₪ |
השורה האחרונה חשובה: זה המקסימום שמותר לגבות בחוק — ומי שמשלם אותו מפסיד 171,628 ₪ מול ברירת המחדל, בלי שאף אחד עבר על שום כלל.
ואפילו הפער ה“בינוני” בשורה הראשונה שווה 64,235 ₪. אין כאן החלטה קטנה.
איך משתמשים בזה בפועל — רבע שעה
- מוצאים את התנאים הנוכחיים — בדוח השנתי או באתר המסלקה הפנסיונית. רבים מגלים כאן לראשונה כמה הם משלמים.
- מבקשים הצעה מקרן ברירת מחדל. גם דרך המעסיק שווה לבדוק — לעיתים יש הסדר מוזל שלא סיפרו עליו.
- מזינים כאן את שתי ההצעות ומקבלים את ההפרש בשקלים.
- מתקשרים לקרן הקיימת עם המספר. ברוב המקרים הם משווים כדי לא לאבד לקוח — ואם לא, המעבר חינם.
מה לבדוק חוץ מהעמלה
המעבר עצמו בטוח: הצבירה והוותק עוברים במלואם, בלי מס ובלי עלות. אבל שני דברים כן דורשים תשומת לב:
- הכיסוי הביטוחי — במעבר עשויה להידרש הצהרת בריאות חדשה. מצב רפואי קיים הוא שיקול אמיתי להישאר, גם במחיר עמלה גבוהה יותר.
- תשואות ארוכות טווח — קרן זולה עם תשואה נחותה בעקביות אינה בהכרח עדיפה. השוו טווח של 5–10 שנים, לא שנה אחת.
ובכל זאת: דמי הניהול ידועים מראש והתשואה אינה. כשההפרש הוא 146,565 ₪, צריך הצדקה חזקה מאוד כדי להישאר ביקר.
לעומק — מחשבון ההשפעה של דמי הניהול על הצבירה, ומחשבון הפנסיה לתחזית הקצבה עצמה.
מצאתם טעות במחשבון? ספרו לנו ונתקן במהרה·הטמיעו את המחשבון באתרכם — חינם
שאלות נפוצות
כמה שווה המעבר בשקלים?
על צבירה של 200,000 ₪ עם הפקדה של 2,000 ₪ בחודש, 25 שנה ותשואה של 6%: מעבר מקרן יקרה (0.5% מצבירה + 4% מהפקדה) לברירת מחדל (0.22% + 1%) שווה 146,565 ₪ בפרישה.
וגם פער קטן שווה משהו?
כן. מעבר מ-0.35%+2% לברירת המחדל שווה 64,235 ₪ באותה דוגמה — פחות מהמקרה הקיצוני, אבל עדיין סכום של רכב.
מה המקסימום שמותר לגבות?
0.5% מהצבירה ו-6% מההפקדה בקרן פנסיה חדשה. מי שמשלם את המקסימום מפסיד 171,628 ₪ מול ברירת המחדל — וזה עדיין חוקי לחלוטין.
מהם דמי ניהול טובים בקרן פנסיה?
קרנות ברירת המחדל שנבחרו במכרז המדינה גובות סביב 0.22% מצבירה ו-1% מהפקדה. בקרנות הגדולות הממוצע גבוה יותר — 0.5%-0.6% מצבירה ו-2%-2.5% מהפקדה. כל מה שמעל — יקר.
מעבר קרן פוגע בזכויות?
הצבירה והוותק עוברים במלואם, בלי מס ובלי עלות. שימו לב לכיסויים הביטוחיים (נכות ושאירים) — במעבר עשויה להידרש הצהרת בריאות חדשה, ומצב רפואי קיים הוא שיקול אמיתי להישאר.
מקורות רשמיים
הנתונים במחשבון מבוססים על הפרסומים הרשמיים של הגופים הבאים. לפני החלטה בעלת משמעות כספית — כדאי לאמת מולם:
איך המספרים בעמוד הזה נבדקים? שיטת העבודה