כמה כסף צריך בשביל לפרוש? המספר האמיתי
כלל ה-4%, ההון שמאחורי כל 1,000 ₪ של הכנסה חודשית, ולמה עשור של דחייה מכפיל את המאמץ — מדריך יעד הפרישה במספרים.
פורסם: 21 ביולי 2026
“כמה צריך בשביל לפרוש?” נשמעת כמו שאלה פילוסופית, אבל יש לה תשובה חשבונית פשוטה להפתיע — ומי שמכיר אותה מתכנן אחרת את כל הדרך.
הנוסחה בשורה אחת
ההון הנדרש = ההכנסה השנתית הרצויה ÷ שיעור המשיכה.
לפי כלל ה-4% המקובל: כל 1,000 ₪ של “משכורת פרישה” חודשית דורשים בערך 300,000 ₪ הון. רוצים 8,000 ₪ בחודש מעבר לקצבאות? 2.4 מיליון. 12,000? 3.6 מיליון. מחשבון יעד הפרישה עושה את זה עם הנתונים שלכם, כולל כמה לחסוך כל חודש כדי להגיע.
רגע, מאיפה הגיע ה-4%?
ממחקרי משיכה על תיקי השקעות מפוזרים לאורך עשרות שנים: מי שמשך בשנה הראשונה 4% מהתיק והצמיד את הסכום למחירים בהמשך — שרד כמעט בכל תרחיש היסטורי של 30 שנה, כולל משברים. זו לא הבטחה; זו מסגרת עבודה שמובילה למספר. פורשים צעירים (שהכסף צריך להחזיק להם 40-50 שנה) נוהגים לרדת ל-3%-3.5% — כלומר יעד גבוה יותר.
שלוש עובדות שמשנות את התכנון
- הפנסיה מכסה חלק — לא הכל. קצבת פנסיית חובה + קצבת אזרח ותיק נותנות בסיס; שיעור התחלופה הטיפוסי הוא 40%-60% מהשכר. הפער בין זה לרמת החיים שאתם רוצים — הוא מה שההון הפרטי צריך לממן. בדקו את הקצבה הצפויה במחשבון הפנסיה.
- הזמן שווה יותר מהסכום. לחסוך ליעד של מיליון ₪: מי שמתחיל 25 שנה לפני צריך בערך חצי מההפקדה החודשית של מי שמתחיל 15 שנה לפני. הריבית דריבית עושה את ההפרש — אבל רק למי שנתן לה זמן.
- דמי הניהול הם המכשול השקט. פער של חצי אחוז בדמי ניהול לאורך קריירה שווה מאות אלפי שקלים מהיעד — בדקו כמה אצלכם. זו השעה המשתלמת ביותר בכל התוכנית.
אז מה עושים מחר בבוקר
מגדירים את המספר (המחשבון), בודקים כמה הפנסיה תיתן (הדוח השנתי), מחשבים את הפער, ופותחים הוראת קבע להשקעה על ההפרש. תוכנית פרישה טובה היא משעממת להפליא — וזה בדיוק היופי שלה.
שאלות נפוצות
כמה הון צריך לכל 1,000 ₪ הכנסה חודשית בפרישה?
300,000 ₪ לפי כלל ה-4%. החשבון פשוט: 1,000 ₪ בחודש הם 12,000 ₪ בשנה, וחלוקה ב-4% נותנת 300,000 ₪. מכאן הכל ליניארי — 8,000 ₪ בחודש דורשים 2.4 מיליון, ו-12,000 ₪ דורשים 3.6 מיליון. זה ההון הפרטי שנדרש מעבר לקצבאות.
מאיפה הגיע כלל ה-4%?
ממחקרי משיכה על תיקים מפוזרים: מי שמשך 4% בשנה הראשונה והצמיד את הסכום למחירים שרד כמעט בכל תרחיש היסטורי של 30 שנה, כולל משברים. זו מסגרת עבודה, לא הבטחה. פורשים צעירים, שהכסף צריך להחזיק להם 40–50 שנה, נוהגים לרדת ל-3%–3.5% — מה שמעלה את היעד משמעותית.
הפנסיה לא מכסה את זה ממילא?
רק חלק. פנסיית חובה וקצבת אזרח ותיק יחד נותנות שיעור תחלופה טיפוסי של 40%–60% מהשכר. הפער בין זה לרמת החיים שאתם רוצים הוא בדיוק מה שההון הפרטי צריך לממן — ולכן הצעד הראשון הוא לבדוק את הקצבה הצפויה במחשבון הפנסיה, ורק אז לחשב את הפער.
כמה עולה לדחות את ההתחלה בעשור?
יותר מפי שניים בהפקדה החודשית. כדי להגיע למיליון ₪ בתשואה של 4%: מי שמתחיל 25 שנה מראש מפקיד כ-1,945 ₪ בחודש, ומי שמתחיל 15 שנה מראש מפקיד כ-4,064 ₪. אותו יעד בדיוק, פי 2.1 בנטל החודשי — וזה ההפרש שהזמן עושה.
מה הדבר הכי משתלם שאפשר לעשות היום?
לבדוק דמי ניהול. הפער בין 0.1% ל-1.5% שווה 582,769 ₪ על פני קריירה — ראו דמי ניהול. זו ככל הנראה השעה הרווחית ביותר בכל התוכנית, כי היא לא דורשת להפקיד שקל נוסף ולא לקחת סיכון נוסף.
מה עושים אחרי שיודעים את המספר?
שלושה צעדים משעממים: לחשב את היעד, לבדוק בדוח השנתי כמה הפנסיה צפויה לתת, ולפתוח הוראת קבע על ההפרש. תוכנית פרישה טובה היא משעממת — היא לא דורשת החלטות חודשיות ולא תלויה בתזמון שוק, וזו בדיוק הסיבה שהיא עובדת.