מחשבון כמה כסף צריך לפרישה

כמה הון צריך כדי לפרוש עם ההכנסה שאתם רוצים — ולפי כלל ה-4%, כמה לחסוך כל חודש מהיום כדי להגיע לשם.

עודכן לאחרונה: 2 באוגוסט 2026

כמה תרצו 'משכורת' בפרישה (לחודש)

מעבר לקצבאות פנסיה וביטוח לאומי

חיסכון קיים (מעבר לפנסיה)

שנים עד הפרישה25 שנים

תשואה שנתית עד הפרישה (%)

שיעור משיכה שנתי (%)

כלל האצבע: 4%. שמרני: 3-3.5%

ההון שצריך ביום הפרישה

‏3,600,000 ‏₪

ובשביל זה — לחסוך ‏3,419 ‏₪ בחודש מהיום

החיסכון הקיים יגדל עד אז ל-: ‏1,287,561 ‏₪

"כלל ה-4%" מבוסס על מחקרי משיכה בטוחה מתיק מפוזר: מושכים 4% מההון בשנה הראשונה וצמוד למחירים אחר כך — עם סיכוי גבוה שהכסף ישרוד 30+ שנה. זו מסגרת חשיבה, לא הבטחה. אל תשכחו: קצבת הפנסיה מהעבודה (מחשבון הפנסיה) מכסה חלק מהמטרה — כאן מחשבים את ההשלמה מעליה.

“המספר” — כמה באמת צריך כדי להפסיק לעבוד

לשאלה “כמה צריך בשביל לפרוש” יש תשובה מספרית פשוטה להפתיע: קחו את ההכנסה החודשית שתרצו, כפלו ב-12, חלקו בשיעור המשיכה — וקיבלתם את גודל התיק הנדרש. לפי כלל ה-4%: כל 1,000 ₪ של הכנסה חודשית דורשים 300,000 ₪ הון.

ההכנסה החודשית הרצויה	ההון הנדרש (כלל 4%)	הפקדה חודשית ל-25 שנה, מאפס
5,000 ₪	1,500,000 ₪	2,218 ₪
10,000 ₪	3,000,000 ₪	4,436 ₪
15,000 ₪	4,500,000 ₪	6,654 ₪

(בתשואה שנתית של 6% ובלי חיסכון קיים. שימו לב שהכל לינארי — אפשר לכפול או לחלק כל שורה לפי הצורך שלכם.)

הטבלה שקובעת הכל: מתי מתחילים

יעד של 3,000,000 ₪, חיסכון קיים של 300,000 ₪, תשואה שנתית 6%:

שנים עד הפרישה	הפקדה חודשית נדרשת	לכמה יגיע החיסכון הקיים לבדו	סך ההפקדות עד הפרישה
10 שנים	15,158 ₪	537,254 ₪	1,818,960 ₪
15 שנה	7,950 ₪	718,967 ₪	1,431,000 ₪
20 שנה	4,494 ₪	962,141 ₪	1,078,560 ₪
25 שנה	2,532 ₪	1,287,561 ₪	759,600 ₪
30 שנה	1,310 ₪	1,723,047 ₪	471,600 ₪

⚠️ העמודה האחרונה הופכת את האינטואיציה

ההיגיון הפשוט אומר: מי שחוסך 25 שנה יפקיד יותר כסף ממי שחוסך 15 שנה. הוא פשוט עושה את זה יותר זמן.

המספרים אומרים את ההפך המוחלט. מי שמתחיל 25 שנה לפני הפרישה מפקיד בסך הכל 759,600 ₪. מי שמתחיל 15 שנה לפני מפקיד 1,431,000 ₪ — כמעט כפול, לאותו יעד בדיוק, למרות שהוא חוסך עשור פחות.

ההפרש — כ-671,000 ₪ — הוא בדיוק העבודה שהריבית דריבית עשתה במקומו של המתחיל המוקדם. דחייה של עשור אינה חוסכת לכם עשור של הפקדות; היא מוסיפה לכם כ-670 אלף שקל.

אותו דבר נכון על החיסכון הקיים: 300,000 ₪ שמושקעים 25 שנה מגיעים לבדם ל-1,287,561 ₪ — 43% מהיעד, בלי שהוספתם שקל. באופק של 15 שנה אותם 300,000 ₪ מגיעים ל-718,967 ₪ בלבד, 24% מהיעד.

שני הכפתורים האחרים

שיעור המשיכה — כמה אחוז מהתיק אפשר למשוך בשנה בלי לרוקן אותו:

שיעור משיכה	ההון הנדרש ל-10,000 ₪ בחודש	הפקדה חודשית ל-25 שנה
3% (שמרני / פרישה מוקדמת)	4,000,000 ₪	4,011 ₪
3.5%	3,428,571 ₪	3,166 ₪
4% (הכלל הקלאסי)	3,000,000 ₪	2,532 ₪
5% (אגרסיבי)	2,400,000 ₪	1,645 ₪

מעבר מ-4% ל-3% מייקר את ההפקדה ב-58%. זה המחיר של שינה טובה — והוא הגיוני למי שפורש צעיר, כי הכסף צריך להחזיק 40 שנה ולא 30.

התשואה — באותו יעד ואופק של 25 שנה: תשואה של 3% דורשת 5,348 ₪ בחודש, 4% דורשת 4,324 ₪, 6% דורשת 2,532 ₪ ו-8% דורשת 1,040 ₪ בלבד. הפער בין 3% ל-6% הוא פי חמישה בהפקדה — ולכן דמי ניהול של אחוז אחד אינם פרט טכני. ראו מחשבון דמי ניהול.

מה החישוב הזה לא מכסה

אינפלציה — התוצאה בשקלים של היום. תיק של 3,000,000 ₪ בעוד 25 שנה יקנה פחות; בדקו כמה במחשבון שחיקת אינפלציה.
קצבאות — פנסיית חובה וקצבת אזרח ותיק מכסות בסיס. ההכנסה שאתם מזינים כאן היא התוספת מעליהן, לא סך הכל.
מס — משיכה מתיק פרטי חייבת במס רווח הון; קצבה מוכרת נהנית מהטבות. התיק הנדרש בפועל גדול מהמוצג.
תשואה שאינה קבועה — 6% הוא ממוצע, לא הבטחה. שנת ירידות בתחילת הפרישה מסוכנת הרבה יותר מאותה שנה באמצע הצבירה.

למי שחולם על פרישה מוקדמת (FIRE)

אותו חישוב בדיוק, עם שני שינויים: שיעור משיכה שמרני יותר (3%-3.5%), ואפס הסתמכות על קצבאות עד גיל הזכאות. התוצאה — יעד גבוה יותר, אבל לגמרי מספרי. יש לזה מחשבון ייעודי.

את צד הצבירה עושים עם מחשבון החיסכון ליעד, ואת בדיקת העלויות שאוכלות את הדרך — במחשבון דמי הניהול.

מצאתם טעות במחשבון? ספרו לנו ונתקן במהרה·הטמיעו את המחשבון באתרכם — חינם

שאלות נפוצות

מה זה כלל ה-4%?

כלל אצבע ממחקרי פרישה: מתיק השקעות מפוזר אפשר למשוך בשנה הראשונה 4% ולהצמיד למחירים בהמשך, בסיכוי גבוה שהכסף ישרוד 30 שנה ויותר. מכאן: ההון הנדרש = ההכנסה השנתית הרצויה × 25, כלומר כל 1,000 ₪ בחודש דורשים 300,000 ₪ הון.

כמה עולה לדחות את ההתחלה בעשור?

בהרבה יותר מפי שניים בהפקדה החודשית. ליעד של 3,000,000 ₪ עם 300,000 ₪ קיימים ותשואה 6%: מי שמתחיל 25 שנה לפני הפרישה מפקיד 2,532 ₪ בחודש, ומי שמתחיל 15 שנה לפני — 7,950 ₪. פי 3.14.

אבל בסך הכל מפקידים פחות כשמתחילים מאוחר, לא?

בדיוק להפך, וזו הנקודה. מי שמתחיל 25 שנה קודם מפקיד בסך הכל 759,600 ₪; מי שמתחיל 15 שנה קודם מפקיד 1,431,000 ₪ — כמעט כפול, לאותו יעד בדיוק. את ההפרש עשתה הריבית דריבית במקומכם.

כמה משנה שיעור המשיכה?

מאוד. ל-10,000 ₪ בחודש: לפי 4% צריך 3,000,000 ₪, ולפי 3% שמרני — 4,000,000 ₪. ההפקדה החודשית ל-25 שנה עולה מ-2,532 ₪ ל-4,011 ₪, תוספת של 58%.

זה במקום קרן הפנסיה?

בנוסף לה. הפנסיה מהעבודה תיתן קצבה — בדקו כמה במחשבון הפנסיה שלנו. כאן מחשבים את ההון הפרטי הנוסף להשלמת הפער בין הקצבה לרמת החיים שאתם רוצים, או לפרישה מוקדמת.

המספר שיצא לי ענק. זה ריאלי בכלל?

המספר גדול כי הוא כולל 25+ שנות מחיה. אבל שימו לב לצד השני: ככל שמתחילים מוקדם, ההפקדה החודשית הנדרשת צונחת — ובאופק של 25 שנה החיסכון הקיים לבדו מגיע ל-43% מהיעד בלי שהוספתם לו שקל.

מקורות רשמיים

הנתונים במחשבון מבוססים על הפרסומים הרשמיים של הגופים הבאים. לפני החלטה בעלת משמעות כספית — כדאי לאמת מולם:

ביטוח לאומי — קצבת אזרח ותיק

איך המספרים בעמוד הזה נבדקים? שיטת העבודה