מחשבון עצמאות כלכלית (FIRE)
כמה הון צריך כדי לחיות מהחסכונות — ומתי תגיעו לשם בקצב הנוכחי? חישוב לפי כלל ה-4%, במונחים ריאליים.
עודכן לאחרונה: 2 באוגוסט 2026
עצמאות כלכלית = הון שמניב את ההוצאה השוטפת לפי שיעור המשיכה (כלל ה-4% המקובל; שמרנים בוחרים 3%-3.5%). החישוב במונחים ריאליים — התוצאה בשקלים של היום. ההוצאה היא המנוף החזק ביותר: כל 1,000 ₪ פחות בהוצאה חודשית מוריד 300,000 ₪ מהיעד וגם מאיץ את ההגעה אליו.
המשוואה של החופש
עצמאות כלכלית היא לא סכום קסם אחד — היא יחס בין שני מספרים: כמה אתם מוציאים וכמה ההון שלכם יכול להניב. לפי כלל ה-4%, כל 1,000 ₪ של הוצאה חודשית דורשים 300,000 ₪ הון. מכאן שהדרך לחופש עוברת בשני מסלולים במקביל: להגדיל את הצבירה — ולהקטין את ההוצאה שההון יצטרך לממן.
וזו הנקודה שרוב האנשים מפספסים: הקטנת הוצאה עובדת פעמיים. מי שמוריד 1,000 ₪ מההוצאה החודשית גם חוסך 1,000 ₪ יותר בכל חודש, וגם מוריד 300,000 ₪ מקו הסיום. שיעור החיסכון — לא המשכורת — הוא המנבא הטוב ביותר של מועד ההגעה.
שלושה תרחישים
בתשואה ריאלית של 4%:
| הוצאה חודשית | הון קיים | חיסכון חודשי | שיעור משיכה | היעד | שנים |
|---|---|---|---|---|---|
| 15,000 ₪ | 200,000 ₪ | 8,000 ₪ | 4% | 4,500,000 ₪ | 24.5 |
| 12,000 ₪ | 500,000 ₪ | 10,000 ₪ | 4% | 3,600,000 ₪ | 15.9 |
| 20,000 ₪ | 300,000 ₪ | 12,000 ₪ | 3.5% | 6,857,143 ₪ | 24.8 |
השוו את שתי השורות הראשונות: הפרש של 8.6 שנים. הוא לא נובע מהכנסה גבוהה יותר אלא משילוב של הוצאה נמוכה ב-3,000 ₪ (שמורידה 900,000 ₪ מהיעד) וחיסכון גבוה ב-2,000 ₪. שני הצדדים של אותה מטבע.
ושיעור המשיכה אינו פרט טכני. מעבר מ-4% ל-3.5% — החמרה סבירה לפרישה מוקדמת מאוד — מעלה את היעד ב-14%. בהוצאה של 20,000 ₪ זה ההפרש בין 6 מיליון ל-6.86 מיליון.
למה הכל במונחים ריאליים
המחשבון עובד בשקלים של היום: התשואה שמזינים היא ריאלית (אחרי אינפלציה — לתיק מנייתי ארוך טווח נהוג להניח 4%-6%), וההוצאה החודשית היא ההוצאה של היום. כך התשובה מיידית להבנה, בלי אשליית המיליונים הנומינליים של עוד 25 שנה.
שלושה צעדים שמזיזים את התאריך
- דמי ניהול — חצי אחוז פחות = שנים פחות. בדקו כמה זה שווה אצלכם.
- הפקדה אוטומטית ביום המשכורת — מחשבון ה-DCA מראה כמה הוראת קבע “משעממת” צוברת.
- מדידת ההוצאה האמיתית — רוב האנשים לא יודעים את המספר שלהם ברמת דיוק של 1,000 ₪. בלי המספר הזה, אין יעד.
מצאתם טעות במחשבון? ספרו לנו ונתקן במהרה·הטמיעו את המחשבון באתרכם — חינם
שאלות נפוצות
כמה הון צריך בפועל?
לפי כלל ה-4%, כל 1,000 ₪ הוצאה חודשית דורשים 300,000 ₪ הון. הוצאה של 15,000 ₪ בחודש דורשת 4,500,000 ₪; הוצאה של 12,000 ₪ דורשת 3,600,000 ₪.
כמה זמן זה לוקח?
בהוצאה של 15,000 ₪, הון קיים 200,000 ₪, חיסכון 8,000 ₪ בחודש ותשואה ריאלית 4% — כ-24.5 שנים. באותה תשואה, מי שמוציא 12,000 ₪ וחוסך 10,000 ₪ עם 500,000 ₪ קיימים מגיע ב-15.9 שנים.
למה שיעור המשיכה משנה כל כך?
כי היעד הוא ההוצאה השנתית חלקי שיעור המשיכה. מעבר מ-4% ל-3.5% מעלה את היעד ב-14%: הוצאה של 20,000 ₪ בחודש דורשת 6,000,000 ₪ ב-4% ו-6,857,143 ₪ ב-3.5%.
מה זה FIRE?
Financial Independence, Retire Early — עצמאות כלכלית ופרישה מוקדמת: צבירת הון שמניב את הוצאות המחיה, כך שהעבודה הופכת לבחירה. לא חייבים לפרוש — עצם האופציה היא המטרה.
למה דווקא כלל ה-4%?
מחקרי משיכה היסטוריים הראו שתיק מפוזר שורד משיכה שנתית של 4% (צמודה למחירים) ברוב תרחישי 30 השנה. לפרישה מוקדמת במיוחד נהוג להחמיר ל-3%-3.5%, כלומר יעד גבוה יותר.
החישוב כולל את קרן הפנסיה?
אפשר לכלול אותה בהון הקיים אם פורשים בגיל שמאפשר גישה אליה — אבל לפרישה מוקדמת מאוד זכרו שהפנסיה נזילה רק מגיל 60, וההון שלפני כן צריך להיות נגיש.
מקורות רשמיים
המחשבון הזה מבוסס על נוסחה מתמטית או תקן מקצועי מקובל, ולא על חקיקה או רגולציה ישראלית — ולכן אין לו מקור ממשלתי לאמת מולו. התוצאה היא חישוב, לא זכות או חובה שנקבעה בחוק.
איך המספרים בעמוד הזה נבדקים? שיטת העבודה