משיכת פיצויים ופנסיה מוקדם: הקנס שכדאי להכיר לפני

כשעוזבים עבודה, מפתה למשוך את כספי הפיצויים שהצטברו — “זה כסף שלי”. אבל משיכה מוקדמת של כספי פיצויים או פנסיה היא אחת ההחלטות היקרות ביותר שאפשר לקבל, בגלל שני מנגנונים שרובם לא מכירים. הנה מה שחשוב לדעת קודם.

מנגנון 1: מס כבד על משיכה

כספי פיצויים שנמשכים במזומן (מעבר לחלק הפטור) חייבים במס. אבל הנזק הגדול יותר עקיף: משיכת הפיצויים פוגעת בפטור ממס על הקצבה שתקבלו בפרישה (דרך “הנוסחה הקיזוזית”). כלומר, כסף שתמשכו היום עלול לייקר לכם את המס על הפנסיה בעוד עשרות שנים. ראו מדריך הפטור על פיצויים.

מנגנון 2: אובדן הריבית דריבית

הכסף שתמשכו היום הוא הכסף עם הכי הרבה זמן לצמוח עד הפרישה. משיכה של סכום לא גדול היום שקולה לוויתור על סכום גדול בהרבה בפרישה, בגלל שנים של תשואה מצטברת. זו הסיבה שמשיכה מוקדמת “אוכלת” את הפנסיה העתידית הרבה מעבר לסכום שנמשך. מחשבון הפנסיה ממחיש את הפער.

החלופה: רצף זכויות / רצף קצבה

במקום למשוך, אפשר להשאיר את כספי הפיצויים בקופה לטובת הפנסיה (רצף קצבה), או להעביר אותם לרצף בין מעסיקים (רצף זכויות). כך דוחים את אירוע המס ושומרים על הצמיחה. לרוב זו הבחירה העדיפה למי שלא זקוק לכסף מיידית.

מתי בכל זאת למשוך

• צורך קיומי דחוף שאין לו חלופה זולה יותר.
• סכומים קטנים שההשפעה שלהם על הפנסיה שולית — ואפילו אז, לחשוב פעמיים.

השורה התחתונה: כספי הפיצויים והפנסיה הם “אתם של מחר”. משיכה מוקדמת פותרת בעיה קטנה היום ויוצרת בעיה גדולה בפרישה. לפני שמושכים — התייעצו, כי זה כמעט בלתי הפיך.