מחשבון הלוואה 2026

שפיצר מול קרן שווה

לוח שפיצר הוא הנפוץ ביותר: ההחזר החודשי קבוע לכל אורך התקופה, מה שמקל על תכנון תקציבי. קרן שווה מחזיר חלק קרן קבוע בכל חודש, כך שהריבית — המחושבת על היתרה — פוחתת והתשלום יורד עם הזמן.

בהלוואה של 100,000 ₪ לחמש שנים בריבית 8%:

קרן שווה חוסכת כאן 1,325 ₪ — כ-6% מהריבית. החיסכון גדל עם הסכום והתקופה: בהלוואה של 200,000 ₪ לשבע שנים בריבית 9% הפער הוא כבר 6,547 ₪.

התמורה: התשלום הראשון גבוה ב-305 ₪. אם התקציב החודשי עומד בזה, קרן שווה עדיפה כמעט תמיד. אם לא — שפיצר נותן ודאות, וזה שווה משהו בפני עצמו.

למה בהתחלה כמעט הכל ריבית

זו הנקודה שהכי מבלבלת בלוח סילוקין. הריבית מחושבת בכל חודש על היתרה שנותרה, ובתחילת הדרך היתרה היא כמעט כל הקרן. באותה הלוואה של 100,000 ₪ בריבית 8%:

• התשלום הראשון (2,028 ₪): 667 ₪ ריבית · 1,361 ₪ קרן
• התשלום האחרון (2,028 ₪): 13 ₪ ריבית · 2,014 ₪ קרן

אותו סכום בדיוק, הרכב הפוך לחלוטין. המסקנה המעשית: פירעון מוקדם משתלם הרבה יותר בתחילת ההלוואה מאשר בסופה, כי אז הוא חוסך את הריבית העתידית על יתרה גדולה. לבדיקה מדויקת יש מחשבון פירעון מוקדם.

כמה עולה כל אחוז ריבית

באותה הלוואה — 100,000 ₪ לחמש שנים — הנה מה שהריבית עושה:

כל 2% בריבית עולים כ-5,700 ₪ בהלוואה הזו. ההחזר החודשי זז רק בכ-95 ₪ לכל אחוז — וזו בדיוק המלכודת: ההפרש החודשי נראה זניח, אבל הסכום המצטבר לא.

זו הסיבה שכדאי להשוות הצעות לפי סך ההחזר ולא לפי ההחזר החודשי. שתי הצעות עם החזר חודשי דומה יכולות להיפרד באלפי שקלים.

התקופה: החרב הפיפיות

הארכת התקופה מקטינה את ההחזר החודשי — ומייקרת את ההלוואה. הקרן נשארת גבוהה לאורך זמן ארוך יותר, והריבית מצטברת עליה. לכן “פרסנו לך ליותר חודשים כדי שיהיה נוח” הוא לא בהכרח שירות טוב.

הכלל הפשוט: קחו את התקופה הקצרה ביותר שהתזרים שלכם עומד בה בנוחות — עם מרווח לחודשים חריגים, לא על הקצה.

מה החישוב הזה לא כולל

המחשבון מציג את מנגנון ההלוואה, ולא את כל העלות בפועל. מחוץ לתמונה נשארים:

• עמלות — פתיחת תיק, גבייה, ביטוחים נלווים
• הצמדה למדד — בהלוואה צמודה הקרן עצמה גדלה עם המדד, וזו עלות שאינה מופיעה בריבית הנומינלית. ראו מחשבון הצמדה למדד
• ריבית משתנה — אם הריבית אינה קבועה, כל התחזית כאן היא תרחיש ולא ודאות

להשוואת עלות אמיתית בין הצעות יש מחשבון ריבית אפקטיבית; לאיחוד כמה הלוואות למסלול אחד — איחוד הלוואות. ואם ההלוואה נועדה לכסות מינוס, שווה קודם לבדוק כמה המינוס עצמו עולה.

החישוב הוא הערכה מתמטית לפי הנתונים שהזנתם. התנאים בפועל, העמלות והצמדות נקבעים בהסכם ההלוואה מול הגוף המלווה.