מחשבון כמה הלוואה אפשר לקחת
כמה הלוואה ההכנסה שלכם מאפשרת? חישוב לפי יחס החזר, החזרים קיימים, ריבית ותקופה — עם הכלל שהבנקים משתמשים בו.
עודכן לאחרונה: 2 באוגוסט 2026
משכנתא, רכב, קרדיט — הכל
5 שנים
זו הערכה לפי יחס החזר בלבד — בפועל הבנק בוחן גם דירוג אשראי, יציבות הכנסה והתחייבויות. יחס החזר שמרני (עד 30%) משאיר מרווח נשימה; מעל 40% רוב הבנקים יסרבו. ההמלצה שלנו: קחו את הסכום שאתם צריכים, לא את המקסימום שאפשר.
איך בנק מחליט כמה להלוות לכם
הנוסחה פשוטה ממה שנדמה: הבנק לוקח את ההכנסה נטו, מחסר את ההחזרים הקיימים, וקובע כמה מהיתרה מותר “לשעבד” להחזר החדש — יחס ההחזר. מההחזר המותר נגזרת ההלוואה המקסימלית, לפי הריבית והתקופה. המחשבון עושה בדיוק את זה, בכיוון ההפוך ממחשבון ההלוואה הרגיל: במקום “כמה אחזיר על X” — “כמה X מקבלים על החזר Y”.
המספר שלא תלוי בשכר: כמה קונה כל 1,000 ₪
זו הדרך הפשוטה ביותר לתרגם החזר לסכום. בריבית 8%, כל 1,000 ₪ של החזר חודשי קונים:
| תקופה | ההלוואה שמתקבלת | סך הריבית | הריבית כאחוז מהקרן |
|---|---|---|---|
| 3 שנים | 31,912 ₪ | 4,088 ₪ | 12.81% |
| 5 שנים | 49,318 ₪ | 10,682 ₪ | 21.66% |
| 7 שנים | 64,159 ₪ | 19,841 ₪ | 30.92% |
| 10 שנים | 82,421 ₪ | 37,579 ₪ | 45.59% |
הכפילו את השורה הרלוונטית במספר האלפים שאתם יכולים להחזיר, וקיבלתם את ההערכה. הטבלה הזו נכונה לכל רמת שכר — היא רק ממירה החזר להלוואה.
⚠️ התקופה: הקלף שנראה כמו מתנה
מעבר מ-5 שנים ל-10 שנים על אותו החזר של 1,000 ₪ מגדיל את ההלוואה מ-49,318 ₪ ל-82,421 ₪ — תוספת של 67%. נשמע כמו כסף חינם.
עכשיו הסתכלו על העמודה האחרונה: חלק הריבית מזנק מ-21.66% מהקרן ל-45.59%. כלומר על הלוואה של 82,421 ₪ אתם משלמים 37,579 ₪ ריבית — כמעט מחצית מכל החזר הולכת למלווה ולא לחוב. התקופה אינה מקור מימון; היא רק מפזרת את אותו כסף על יותר חודשים, ומייקרת אותו בדרך.
הריבית משפיעה הרבה פחות מהתקופה: על אותו החזר של 1,000 ₪ ל-5 שנים, מעבר מ-12% ל-6% מגדיל את ההלוואה מ-44,955 ₪ ל-51,726 ₪ בלבד — שיפור של 15% מול 67% שנתנה מתיחת התקופה. ולכן מוכרים מדברים על תקופה, לא על ריבית.
דוגמה: שכר של 15,000 ₪ נטו
עם החזרים קיימים של 1,500 ₪ בחודש, הלוואה ל-5 שנים בריבית 8%:
| יחס החזר | ההחזר החדש המותר | ההלוואה המקסימלית |
|---|---|---|
| 30% (תכנון בריא) | 3,000 ₪ | 147,955 ₪ |
| 40% (גבול מעשי) | 4,500 ₪ | 221,933 ₪ |
| 50% (תקרת הוראה 329 במשכנתאות) | 6,000 ₪ | 295,911 ₪ |
הסכומים בטבלה הם דוגמה ותלויים בשכר; היחסים ביניהם אינם — הכפלת יחס ההחזר מ-30% ל-50% בדיוק מכפילה את ההלוואה, בכל רמת הכנסה.
והמנוף החזק ביותר לא נמצא בטבלה: סגירת התחייבות קיימת של 500 ₪ בחודש לפני הבקשה מעלה את ההלוואה האפשרית ביחס 40% מ-221,933 ₪ ל-246,592 ₪ — תוספת של 24,659 ₪ תמורת 500 ₪.
מה החישוב הזה לא מכסה
- דירוג אשראי והיסטוריית תשלומים — שני לקוחות עם אותה הכנסה בדיוק יקבלו ריביות שונות, ולעיתים תשובה שונה.
- הכנסה שאינה קבועה — בונוסים, שעות נוספות ועבודה עצמאית נשקללות חלקית ולפי ממוצע, ולא לפי החודש הטוב.
- התקרה הרגולטורית — בהלוואות צרכניות אין תקרת יחס החזר בחוק; 50% הוא הכלל שחל על משכנתאות לפי הוראת ניהול בנקאי תקין 329, שגם אוסרת תקופה העולה על 30 שנה.
- מה שההלוואה מחליפה — לפני שלוקחים את המקסימום, בדקו כמה עולה המינוס שההלוואה אמורה למנוע, ואם איחוד ההלוואות הקיימות פותר את הבעיה בלי חוב חדש.
להשוואת הצעות באותה שפה: ריבית אפקטיבית. ולמשכנתאות — כושר החזר למשכנתא.
מצאתם טעות במחשבון? ספרו לנו ונתקן במהרה·הטמיעו את המחשבון באתרכם — חינם
שאלות נפוצות
מה יחס ההחזר שהבנקים מאשרים?
במשכנתאות הוראת ניהול בנקאי תקין 329 של בנק ישראל אוסרת על הבנק לאשר יחס החזר העולה על 50% מההכנסה, ורוב הבנקים נעצרים באזור 40%. בהלוואות צרכניות אין תקרה רגולטורית, אבל מעל 40% מההכנסה נטו רוב הבקשות נדחות. תכנון בריא: עד 30%.
כמה הלוואה שווה כל 1,000 ₪ של החזר?
זה תלוי בעיקר בתקופה. בריבית 8%: החזר של 1,000 ₪ בחודש קונה 31,912 ₪ ל-3 שנים, 49,318 ₪ ל-5 שנים ו-82,421 ₪ ל-10 שנים. המספר הזה אינו תלוי בשכר — הכפילו אותו במספר האלפים שאתם יכולים להחזיר.
כדאי למתוח את התקופה כדי לקבל יותר?
זה עובד, אבל יקר. על אותו החזר של 1,000 ₪ ב-8%, מעבר מ-5 ל-10 שנים מגדיל את ההלוואה ב-67% — ומכפיל את חלק הריבית מ-21.66% מהקרן ל-45.59%. כמעט חצי מההחזרים הופכים לריבית.
מה נחשב "החזרים קיימים"?
כל התחייבות חודשית קבועה: משכנתא, הלוואת רכב, קרדיט, הלוואות חוץ-בנקאיות, ואפילו פריסות תשלומים גדולות. הבנק רואה את הכל בנתוני האשראי.
כמה שווה לסגור התחייבות קיימת לפני הבקשה?
הרבה. בדוגמה של 15,000 ₪ נטו ויחס החזר 40%, סגירת התחייבות של 500 ₪ בחודש מגדילה את ההלוואה האפשרית מ-221,933 ₪ ל-246,592 ₪ — תוספת של 24,659 ₪, בערך פי 49 מההחזר שנסגר.
המחשבון נותן סכום גבוה — לקחת אותו?
לא בהכרח. זה המקסימום החשבוני, לא ההמלצה. הלוואה נכונה מתחילה מהצורך: כמה חסר לכם באמת, והאם ההחזר משאיר מרווח לחודש חריג.
מקורות רשמיים
הנתונים במחשבון מבוססים על הפרסומים הרשמיים של הגופים הבאים. לפני החלטה בעלת משמעות כספית — כדאי לאמת מולם:
איך המספרים בעמוד הזה נבדקים? שיטת העבודה