מחשבון השוואת פיקדונות
איזו הצעת פיקדון באמת משתלמת? השוואת עד 4 הצעות לפי ריבית אפקטיבית וערך סופי — גם בין תקופות שונות.
עודכן לאחרונה: 2 באוגוסט 2026
- הצעה א׳ ✓104,386 ₪ (4.39%)
- הצעה ב׳ 104,074 ₪ (4.07%)
ההשוואה ההוגנת היא בריבית האפקטיבית — במיוחד בין תקופות שונות. לא נכלל: מס (15% על ריבית נומינלית — במחשבון הייעודי), ותנאי נזילות. פיקדון עם ריבית גבוהה וכסף נעול שנתיים ≠ פיקדון נזיל — קחו בחשבון מה יקרה אם תצטרכו את הכסף.
שלוש דקות של השוואה = מאות שקלים בשנה
פערי הריבית בין בנקים על אותו פיקדון מגיעים בקלות לחצי אחוז ויותר — על 100,000 ₪ זה 500 ₪ בשנה על אותה פעולה בדיוק.
איך משווים תקופות שונות
זו השאלה הקשה: פיקדון לשנה ב-4% מול שלוש שנים ב-4.5%. על 100,000 ₪:
| ההצעה | הריבית שתקבלו | ריבית אפקטיבית שנתית |
|---|---|---|
| שנה ב-4% | 4,074 ₪ | 4.07% |
| שנתיים ב-4.2% | 8,747 ₪ | 4.28% |
| 3 שנים ב-4.5% | 14,425 ₪ | 4.59% |
הריבית האפקטיבית גבוהה מהנקובה בכל השורות, כי הריבית מצטברת — הריבית של השנה הראשונה צוברת ריבית בשנים הבאות.
זה המספר להשוואה, ולא סך השקלים: 14,425 ₪ נראים פי 3.5 מ-4,074 ₪, אבל הם גם נצברו על פני פי שלושה זמן. רק הריבית האפקטיבית משווה תפוחים לתפוחים.
והמס — 15% על הריבית בלבד
בפיקדון שקלי לא צמוד המס הוא 15% על הריבית, לא על הקרן. מ-4,074 ₪ ריבית יורדים 611 ₪ ונשארים 3,463 ₪. פירוט במחשבון מס על ריבית.
מה לבדוק חוץ מהריבית: נזילות (נקודות יציאה? קנס שבירה?), סוג הריבית (קבועה מול משתנה-פריים — בסביבת ריבית יורדת הקבועה עדיפה), והמס: 15% על ריבית פיקדון שקלי, ורק על הריבית — לא על הקרן (המחשבון הייעודי). ולסכומים שיושבים לטווח ארוך — ההשוואה האמיתית היא מול קרן כספית והשקעות: מחשבון השוואת האפיקים.
מצאתם טעות במחשבון? ספרו לנו ונתקן במהרה·הטמיעו את המחשבון באתרכם — חינם
שאלות נפוצות
פיקדון ארוך תמיד עדיף?
לא בהכרח — צריך להשוות ריבית אפקטיבית. על 100,000 ₪: שנה ב-4% נותנת 4,074 ₪, שנתיים ב-4.2% נותנות 8,747 ₪ (4.28% אפקטיבי), ושלוש שנים ב-4.5% נותנות 14,425 ₪ (4.59% אפקטיבי). התוספת אמיתית — אבל כך גם נעילת הכסף.
למה הריבית האפקטיבית גבוהה מהנקובה?
כי הריבית מצטברת. פיקדון ב-4.5% לשלוש שנים מניב 4.59% אפקטיבי, כי הריבית של השנה הראשונה צוברת ריבית בשנים הבאות.
כמה מס משלמים על הריבית?
15% על הריבית בפיקדון שקלי לא צמוד — ורק על הריבית, לא על הקרן. על 4,074 ₪ ריבית זה 611 ₪ מס, ונשארים 3,463 ₪.
פיקדון מנצח את האינפלציה?
בקושי. פיקדון ב-4% אחרי מס נותן כ-3.4%, ומול אינפלציה של 3% זה כמעט אפס ריאלי. פיקדון הוא כלי לשמירת ערך ולנזילות — לא לצמיחת הון.
אפשר להתמקח על הריבית?
כן, וזו הפעולה המשתלמת ביותר כאן. הריבית המפורסמת היא נקודת פתיחה; הצעה כתובה מבנק מתחרה מעלה אותה כמעט תמיד, במיוחד בסכומים גדולים.
מה לבדוק חוץ מהריבית?
נזילות (יש נקודות יציאה? מה קנס השבירה?), סוג הריבית (קבועה מול צמודת פריים — בסביבת ריבית יורדת הקבועה עדיפה), והאם קרן כספית נותנת תשואה דומה בנזילות יומית.
איך משווים פיקדון לשנה מול פיקדון לשנתיים?
בריבית האפקטיבית השנתית — המחשבון מציג אותה לכל הצעה. אבל זכרו לשקלל נזילות: ריבית עודפת קטנה לא תמיד שווה נעילת כסף לשנה נוספת.
הבנק חייב לתת את הריבית המפורסמת?
המפורסם הוא נקודת פתיחה — הריבית נתונה למשא ומתן, במיוחד בסכומים גדולים. הצעה כתובה מבנק מתחרה מעלה את ההצעה כמעט תמיד. גם קרן כספית היא מתחרה לגיטימית.
מקורות רשמיים
הנתונים במחשבון מבוססים על הפרסומים הרשמיים של הגופים הבאים. לפני החלטה בעלת משמעות כספית — כדאי לאמת מולם:
איך המספרים בעמוד הזה נבדקים? שיטת העבודה