מחשבון משכנתא הפוכה
כמה יתפח החוב במשכנתא הפוכה ומה יישאר מהדירה ליורשים — חישוב לפי הסכום, הריבית והשנים, עם נקודת ההשתוות.
עודכן לאחרונה: 8 באוגוסט 2026
נקבעת בידי הגוף המלווה ומשתנה בין הצעות — בקשו את הריבית המדויקת בכתב
ברירת המחדל 0% — הנחה שמרנית, כי אי אפשר להבטיח עליית ערך
מה יישאר ליורשים
1,376,322 ₪
שווי הדירה 2,000,000 ₪ פחות החוב 623,678 ₪
איך זה מתפתח
- אחרי 5 שנים382,884 ₪19% מהדירה
- אחרי 10 שנים488,668 ₪24% מהדירה
- אחרי 15 שנים623,678 ₪31% מהדירה
המחשבון מראה את תפיחת החוב בלבד — הוא אינו קובע כמה יאשרו לכם. בישראל אין טבלת מימון סטטוטורית: כל גוף מלווה קובע את אחוז המימון (בדרך כלל עולה עם הגיל) ואת הריבית. הסכום בפועל נקבע בהצעה שתקבלו, ושווה להשוות בין כמה גופים. המוצר מפוקח על ידי בנק ישראל.
המספר שקובע הוא לא כמה תקבלו
רוב מי שבודק משכנתא הפוכה מתמקד בשאלה “כמה אפשר למשוך”. השאלה החשובה יותר היא כמה החוב יהיה כשיגיע רגע הפירעון — כי אף אחד לא משלם עליו כלום בינתיים, והריבית מצטברת על עצמה.
משיכה של 300,000 ₪ בריבית 5%, על דירה של 2 מיליון ₪:
| אחרי | החוב | מה שנשאר מהדירה |
|---|---|---|
| 5 שנים | 382,884 ₪ | 81% |
| 10 שנים | 488,668 ₪ | 76% |
| 15 שנים | 623,678 ₪ | 69% |
| 20 שנים | 795,989 ₪ | 60% |
| 25 שנים | 1,015,906 ₪ | 49% |
(בהנחה ששווי הדירה אינו משתנה. המחשבון למעלה מאפשר להוסיף עליית ערך.)
החוב מכפיל את עצמו תוך כ-14 שנה בריבית הזו. אחרי 25 שנה הוא יותר מפי שלושה מהסכום שנמשך — וזה בלי שאיש עשה משהו לא בסדר.
הריבית היא כל ההבדל
זה הפרמטר היחיד שנתון למשא ומתן, וההשפעה שלו מצטברת:
אותה משיכה של 300,000 ₪ אחרי 20 שנה — ב-4% החוב הוא 657,337 ₪, וב-6% הוא 962,141 ₪. הפרש של 304,804 ₪ על שתי נקודות אחוז.
לכן: בקשו את הריבית בכתב, השוו בין כמה גופים, ואל תסתפקו בטווח בעל פה. בהלוואה שאין בה החזרים, נקודת אחוז אינה פרט קטן.
מה שהמחשבון הזה לא עושה — בכוונה
הוא לא אומר לכם כמה יאשרו. בישראל אין טבלת מימון סטטוטורית לפי גיל, ואין ריבית שנקבעה בחוק — כל גוף מלווה קובע את שלו. מחשבון שיציג “בגיל 63 תקבלו 22%” ימציא מספר.
מה שכן ידוע: אחוז המימון עולה עם הגיל (בגיל 60 מדובר בדרך כלל בכ-15%–20% משווי הדירה), ותנאי סף נפוצים הם בעלות מלאה על הנכס ללא שעבודים. הסכום המדויק מגיע בהצעה, ולכן המחשבון לוקח אותו כקלט — ומראה את מה שהוא כן יכול לחשב במדויק.
שלושה דברים לוודא בחוזה
- סעיף “אי-חריגה מתמורת המכירה”. בחלק מההסכמים החוב לא יעלה על מה שהתקבל ממכירת הדירה, כך שהיורשים לא נדרשים להשלים מכיסם. אל תניחו שהסעיף קיים — בקשו לראות אותו.
- מה קורה במעבר לדיור מוגן. האם זה נחשב “עזיבת הנכס” ומפעיל פירעון? זו נקודה שמפתיעה משפחות בדיוק ברגע הרגיש.
- עמלת פירעון מוקדם. אם תרצו לסלק את ההלוואה מוקדם, כמה זה יעלה.
למי זה מתאים, ולמי פחות
המוצר פותר בעיה אמיתית: הון גדול שכלוא בדירה מול תזרים חודשי דחוק. מי שזקוק לסכום מוגדר ולא מתכוון להוריש את הדירה — יכול למצוא כאן פתרון סביר.
מי שכן מתכנן להוריש אותה צריך לעשות את החשבון בעיניים פקוחות: הטבלה למעלה היא בדיוק מה שהיורשים יראו. שווה להשוות מול הלוואה רגילה עם החזרים — שם החוב קטן במקום לגדול — ומול מיחזור משכנתא קיימת אם יש כזו.
משכנתא הפוכה היא מוצר פיננסי מפוקח ולא זכות. ההחלטה משפיעה על הירושה ועל בני המשפחה, ושווה לקבל אותה עם ייעוץ ובשיחה גלויה איתם.
מצאתם טעות במחשבון? ספרו לנו ונתקן במהרה·הטמיעו את המחשבון באתרכם — חינם
שאלות נפוצות
מה זו משכנתא הפוכה?
הלוואה לבני 60 ומעלה כנגד דירה בבעלותם, בלי החזרים חודשיים. הריבית מצטברת לקרן, והחוב כולו נפרע במכירת הדירה או לאחר פטירה — בדרך כלל מתוך התמורה.
כמה אפשר לקבל?
אין טבלה סטטוטורית. כל גוף מלווה קובע את אחוז המימון, והוא עולה עם הגיל — בגיל 60 מדובר בדרך כלל בכ-15%–20% משווי הדירה, ובגילים מבוגרים יותר. הסכום המדויק נקבע בהצעה שתקבלו, ולכן שווה להשוות בין כמה גופים.
מה הריבית?
גם היא נקבעת בידי המלווה ואינה אחידה. הטווח המקובל בשוק נע סביב 4.5%–5.5%, אבל זה נתון למשא ומתן ומשתנה עם השוק. בקשו את הריבית בכתב לפני החתימה — היא הפרמטר שקובע הכול.
פי כמה גדל החוב?
בריבית של 5% ובלי החזרים, החוב מכפיל את עצמו תוך כ-14 שנה. משיכה של 300,000 ₪ תהיה 623,678 ₪ אחרי 15 שנה ו-1,015,906 ₪ אחרי 25 — יותר מפי שלושה.
אפשר להישאר להתגורר בדירה?
כן, וזו כל הנקודה במוצר: הבעלות והמגורים נשארים שלכם. הפירעון מתרחש רק במכירה או לאחר פטירה.
מה קורה אם החוב עובר את שווי הדירה?
זה תלוי בחוזה. בחלק מההסכמים קיימת הגנה שלפיה החוב לא יעלה על תמורת המכירה, כך שהיורשים אינם נדרשים להשלים מכיסם. זה סעיף קריטי שחייבים לוודא בכתב — אל תניחו שהוא קיים.
מה ההבדל מהלוואה רגילה כנגד הנכס?
בהלוואה רגילה משלמים החזר חודשי והחוב קטן. כאן אין החזרים, ולכן החוב רק גדל — בתמורה לתזרים מיידי בלי לפגוע בהכנסה החודשית. זו עסקה בין נזילות היום לבין הירושה מחר.
מקורות רשמיים
הנתונים במחשבון מבוססים על הפרסומים הרשמיים של הגופים הבאים. לפני החלטה בעלת משמעות כספית — כדאי לאמת מולם:
איך המספרים בעמוד הזה נבדקים? שיטת העבודה