מחשבון עליית ריבית הפריים
מה יקרה להחזר המשכנתא אם הפריים יעלה? טבלת תרחישים על מסלול הפריים שלכם — מ-+0.25% ועד +2% — כדי לדעת מראש, לא להיבהל אחר כך.
עודכן לאחרונה: 2 באוגוסט 2026
פריים ± המרווח שלכם
20 שנים
| תרחיש | החזר חודשי | תוספת |
|---|---|---|
| היום | 5,391 ₪ | — |
| +0.25% | 5,503 ₪ | +112 ₪ |
| +0.5% | 5,617 ₪ | +226 ₪ |
| +1% | 5,847 ₪ | +457 ₪ |
| +1.5% | 6,083 ₪ | +692 ₪ |
| +2% | 6,323 ₪ | +932 ₪ |
ריבית הפריים = ריבית בנק ישראל + 1.5%, והיא משתנה עם כל החלטת ריבית (8 פעמים בשנה). התרגיל הזה — "האם נעמוד בהחזר גם ב-+2%?" — הוא בדיוק הבדיקה שבנק ישראל מחייב את הבנקים לעשות לפני אישור המשכנתא. כדאי שגם אתם.
הבדיקה שהבנק עושה עליכם — תעשו אותה בעצמכם
כשבנק בוחן בקשת משכנתא, הוא לא בודק אם תעמדו בהחזר של היום — הוא בודק אם תעמדו בו אחרי עליית ריבית. זו בדיקה חכמה, ואין סיבה שתישאר רק אצלו.
מסלול הפריים הוא החלק הגמיש והזול של רוב התמהילים — בלי הצמדה למדד, בלי קנסות פירעון — אבל הוא גם החלק שרוקד עם כל החלטת ריבית.
התרחישים: מסלול פריים של 400,000 ₪
ריבית נוכחית 6%, ונותרו 240 חודשים (20 שנה — הרבה מתחת לתקרת 30 השנה שקובעת הוראת ניהול בנקאי תקין 329):
| שינוי בפריים | הריבית בפועל | החזר חודשי | התוספת לחודש | סך ריבית עד הסוף | תוספת לריבית |
|---|---|---|---|---|---|
| היום | 6.0% | 2,866 ₪ | — | 287,774 ₪ | — |
| +0.25% | 6.25% | 2,924 ₪ | 58 ₪ | 301,691 ₪ | 13,917 ₪ |
| +0.5% | 6.5% | 2,982 ₪ | 116 ₪ | 315,750 ₪ | 27,976 ₪ |
| +1% | 7.0% | 3,101 ₪ | 235 ₪ | 344,287 ₪ | 56,513 ₪ |
| +1.5% | 7.5% | 3,222 ₪ | 356 ₪ | 373,369 ₪ | 85,595 ₪ |
| +2% | 8.0% | 3,346 ₪ | 480 ₪ | 402,982 ₪ | 115,208 ₪ |
⚠️ ההחזר מסתיר את הנזק
עמודת “התוספת לחודש” נראית שקטה: אפילו בתרחיש הקיצון של +2%, מדובר ב-480 ₪ בחודש. אפשר לחיות עם זה.
עכשיו העמודה האחרונה. אותה עלייה של שתי נקודות מוסיפה 115,208 ₪ לסך הריבית — יותר מ-40% מעל הריבית המקורית, על אותה יתרה בדיוק. הסיבה פשוטה: 480 ₪ נגבים כל חודש, 240 פעמים. התוספת החודשית היא המספר שמרגישים; סך הריבית הוא המספר שמשלמים.
המבחן האמיתי כבר קרה
תרחיש +2% הוא מה שהבנקים בודקים. מה שקרה בפועל היה גדול פי שניים:
בין 2022 ל-2023 עלה הפריים מ-1.6% ל-6.25% — 4.65 נקודות בשנה וחצי. על אותו מסלול של 400,000 ₪ עם 20 שנה שנותרו, ההחזר עבר מ-1,949 ₪ ל-2,924 ₪: תוספת של 975 ₪ בחודש, עלייה של 50%. על מסלול פריים של 800,000 ₪ — תוספת של 1,950 ₪ בחודש.
מי שבנה תמהיל בהנחה ש”+2% זה התרחיש הגרוע” גילה שהתרחיש הגרוע היה רק חצי מהדרך. זו הסיבה שכדאי להריץ כאן גם דלתא של 3 ו-4 נקודות, לא רק את מה שהבנק מציג.
כמה זה תלוי בתקופה שנותרה
אותה עלייה של נקודה אחת, על אותה יתרה, לפי מה שנשאר:
- 10 שנים שנותרו — ההחזר מתייקר ב-4.6%
- 15 שנים — 6.5%
- 20 שנה — 8.2%
- 25 שנה — 9.7%
ככל שהתקופה ארוכה יותר, כך אתם חשופים יותר — לא רק לזמן, אלא לעוצמת כל שינוי ריבית בודד. זה שיקול נוסף לטובת התקופה הקצרה ביותר שהתזרים עומד בה, בנוסף לחיסכון בריבית עצמו.
מה החישוב הזה לא מכסה
- שאר התמהיל — החישוב הוא על מסלול הפריים בלבד. בתמהיל טיפוסי הפריים הוא שליש עד שני שלישים מהמשכנתא, ושאר המסלולים אינם מושפעים.
- הצמדה למדד — עלייה בריבית מלווה לרוב באינפלציה, שמייקרת בנפרד את המסלולים הצמודים. ראו מחשבון הצמדה למדד.
- הכיוון ההפוך — כשהריבית יורדת, הפריים מוזיל את ההחזר באותה מהירות בדיוק. גמישות עולה בסיכון, לשני הכיוונים.
אם המספר ב-+2% מפחיד: שקלו מחזור של חלק מהפריים לקבועה, פירעון מוקדם חלקי, או בדקו את התמהיל כולו במחשבון המשכנתא.
מצאתם טעות במחשבון? ספרו לנו ונתקן במהרה·הטמיעו את המחשבון באתרכם — חינם
שאלות נפוצות
מה זו ריבית הפריים?
ריבית בנק ישראל + מרווח קבוע של 1.5%. כשבנק ישראל מעלה או מוריד את הריבית — הפריים זז באותו רגע, וההחזר במסלול הפריים משתנה כבר בחודש הבא.
כמה פעמים בשנה הריבית יכולה להשתנות?
הוועדה המוניטרית של בנק ישראל מתכנסת 8 פעמים בשנה. בין 2022 ל-2023 הריבית עלתה ב-4.65 נקודות בתוך שנה וחצי, והפריים עבר מ-1.6% ל-6.25% — תרחיש '+2%' הוא לא תיאורטי, הוא צנוע.
כמה באמת עלה ההחזר ב-2022-2023?
על מסלול פריים של 400,000 ₪ עם 20 שנה שנותרו, המעבר מ-1.6% ל-6.25% העלה את ההחזר מ-1,949 ₪ ל-2,924 ₪ — תוספת של 975 ₪ בחודש, עלייה של 50%. על מסלול של 800,000 ₪ התוספת הייתה 1,950 ₪.
התוספת החודשית נראית קטנה — למה להתרגש?
כי היא נגבית כל חודש עד סוף התקופה. באותה דוגמה, עלייה של 2 נקודות מוסיפה 480 ₪ בחודש — אבל 115,208 ₪ לסך הריבית, יותר מ-40% תוספת.
האם אורך התקופה שנותרה משנה?
מאוד. אותה עלייה של נקודה אחת מייקרת את ההחזר ב-4.6% כשנותרו 10 שנים, ב-8.2% כשנותרו 20 שנה וב-9.7% כשנותרו 25 שנה. ככל שהתקופה ארוכה יותר, כך החשיפה לריבית גדולה יותר.
איך מתגוננים מעליית פריים?
מגבילים את חלק הפריים בתמהיל (בנק ישראל מתיר עד שני שלישים, לא חייבים למקסם), שומרים כרית חירום, ובודקים מראש — בדיוק במחשבון הזה — שההחזר ב-+2% עדיין נסבל.
מקורות רשמיים
הנתונים במחשבון מבוססים על הפרסומים הרשמיים של הגופים הבאים. לפני החלטה בעלת משמעות כספית — כדאי לאמת מולם:
איך המספרים בעמוד הזה נבדקים? שיטת העבודה
מדריכים שיעזרו לכם
תמהיל משכנתא: איך בונים אותו נכון (ולא מפחדים מהמסלולים)
פריים, קבועה צמודה, קבועה לא-צמודה, משתנה — למה בכלל לפצל את המשכנתא, ואיך בונים תמהיל מאוזן שלא יתייקר כולו בבת אחת.
ריבית הפריים: מה זה, מי קובע, ואיך זה נוגע למשכנתא שלכם
כולם מדברים על 'הפריים' אבל מעטים יודעים מה הוא. איך נקבעת ריבית הפריים, למה היא זזה, ומה קורה למשכנתא ולמינוס כשהיא עולה.