מחשבון עמלת פירעון מוקדם
כמה תעלה עמלת ההיוון על סילוק או מחזור המשכנתא? אומדן לפי פער הריביות והתקופה שנותרה — עם הנחות הוותק שמגיעות לכם.
עודכן לאחרונה: 2 באוגוסט 2026
מתפרסמת באתר בנק ישראל לפי מסלול ותקופה
עמלת היוון = הפיצוי לבנק על הפער בין הריבית שלכם לריבית שהוא ישיג היום על אותו כסף — קיימת רק במסלולים בריבית קבועה כשהריבית ירדה מאז שלקחתם. זהו אומדן עליון: החוק מעניק הנחות ותק (10% אחרי 3 שנים, 20% אחרי 5) והנחת הודעה מוקדמת של 10 ימים, ובמסלול פריים אין עמלה כלל. את הסכום המחייב קבלו בחינם ב"דוח יתרות לסילוק" מהבנק — והוא תקף ל-10 ימים.
העמלה שמפחידה יותר משהיא צריכה
עמלת ההיוון היא הסיבה מס’ 1 שאנשים נמנעים ממחזור משכנתא — לרוב בלי לבדוק בכלל. ההיגיון שלה פשוט: אם לקחתם ב-5.5% והריבית היום 4%, הבנק “מפסיד” את ההפרש על יתרת התקופה — והעמלה היא השווי הנוכחי של ההפסד הזה.
הכלל שרוב האנשים לא מכירים
העמלה קיימת רק כשהריבית בשוק ירדה מתחת לריבית שבחוזה שלכם. אם הריבית עלתה — הפירעון המוקדם חינם:
| יתרה | ריבית בחוזה | ריבית בשוק | תקופה | העמלה |
|---|---|---|---|---|
| 500,000 ₪ | 5.5% | 4.0% (ירדה) | 15 שנה | 52,316 ₪ |
| 500,000 ₪ | 5.5% | 5.5% (זהה) | 15 שנה | 0 |
| 500,000 ₪ | 4.0% | 5.5% (עלתה) | 15 שנה | 0 |
| 300,000 ₪ | 6.0% | 4.5% (ירדה) | 10 שנה | 21,369 ₪ |
שתי השורות האמצעיות הן העיקר. מי שלקח משכנתא בריבית נמוכה ורואה היום ריביות גבוהות יותר — יכול לפרוע מוקדם בלי לשלם שקל. זה בדיוק המצב של מי שלקח משכנתא בתקופת ריבית אפס.
ומהצד השני: מי שהעמלה שלו גבוהה — זה סימן שיש מה למחזר. העמלה גדולה בדיוק כשהפער בריביות גדול, כלומר כשהחיסכון הפוטנציאלי הכי משמעותי.
שלוש נקודות שמשנות את התמונה: ההנחות (10%-20% לפי ותק + הנחת הודעה מוקדמת) מקטינות את האומדן; העמלה קיימת רק כשכדאי למחזר — כלומר היא באה תמיד יחד עם חיסכון פוטנציאלי, והשאלה היא רק אם החיסכון גדול ממנה (מחשבון כדאיות המחזור משקלל את שניהם); ופירעון חלקי חכם — אפשר לכוון פירעונות מוקדמים למסלולים בלי עמלה (פריים, תחנות יציאה) ולהשאיר את הקבועות לזמנן.
מצאתם טעות במחשבון? ספרו לנו ונתקן במהרה·הטמיעו את המחשבון באתרכם — חינם
שאלות נפוצות
כמה העמלה עולה בפועל?
תלוי בפער הריביות ובתקופה שנותרה. על יתרה של 500,000 ₪ בריבית חוזה 5.5% כשהשוק ב-4% ונותרו 15 שנה — האומדן הוא כ-52,316 ₪ לפני הנחות. על 300,000 ₪ ב-6% מול שוק 4.5% ל-10 שנים — כ-21,369 ₪.
אם הריבית בשוק עלתה — אשלם עמלה?
לא. העמלה קיימת רק כשהריבית בשוק ירדה מתחת לריבית שבחוזה שלכם. אם לקחתם ב-4% והשוק היום 5.5% — העמלה היא אפס, והפירעון המוקדם חינם.
מה קורה כשהריביות זהות?
העמלה אפס. הבנק אינו מפסיד ריבית עתידית, ולכן אין מה לפצות עליו. זה הקו שמפריד בין עמלה גבוהה לאין עמלה כלל.
מתי משלמים עמלת היוון?
רק במסלולים בריבית קבועה (קל"צ, ק"צ) וכשהריבית הממוצעת בשוק ירדה מתחת לריבית שבחוזה שלכם. במסלול פריים אין עמלת היוון, ובמשתנות — רק בנקודות שאינן תחנות יציאה.
אילו הנחות מגיעות על העמלה?
לפי כללי בנק ישראל: 10% הנחה אחרי 3 שנים מנטילת ההלוואה, 20% אחרי 5 שנים, והנחה נוספת בהודעה מוקדמת של 10 ימים לבנק. המחשבון מציג אומדן לפני ההנחות.
איך מקבלים את הסכום המדויק?
"דוח יתרות לסילוק" — חינם מהבנק (אפליקציה/סניף), מפרט את העמלה לכל מסלול, ותקף ל-10 ימים. חובה לקבל אותו לפני כל החלטת מחזור.
מקורות רשמיים
הנתונים במחשבון מבוססים על הפרסומים הרשמיים של הגופים הבאים. לפני החלטה בעלת משמעות כספית — כדאי לאמת מולם:
איך המספרים בעמוד הזה נבדקים? שיטת העבודה